يهدف التأمين لحماية الشخص المؤمَّن في حياته اليومية ، على سبيل المثال ، من أي ضرر تسبب فيه أو تعرض له. مثل جميع العقود المبرمة بين الأفراد ، تمتثل عقود التأمين للمبادئ العامة المنصوص عليها في القانون المدني. و في حالة عقود التأمين على الخسائر على سبيل المثال ، تخضع هذه العقود لقواعد خاصة إضافية، حيث يحكمها قانون التأمين. فعلى المستخدم أن يكون متيقظا ، ويقرأ ضمانات العقد جيدا قبل التوقيع والانضمام.
يخضع عقد التأمين contrat d’assurance لقانون التأمين Code des assurances إذا تم إبرامه من قبل شركة تأمين société d’assurance، أو لقانون التعاضد Code de mutualité إذا تم إبرامه من قبل تعاضدية تأمينات mutuelle، أو لقانون الضمان الاجتماعي Code de la Sécurité sociale إذا تم إبرامه من قبل مؤسسة احتياط institution de prévoyance . عقد التأمين هو اتفاق يتعهد بموجبه المؤمِّن l’assureur على دفع مبلغ من المال إلى المؤمَّن عليه l’assuré لتعويض الضرر الذي لحق به في حالة حدوث خسائر، محددة مقابل دفع مبلغ. بشكل ابتدائي أو بشكل دوري.
خصائص عقد التأمين
يتصف عقد التأمين بالخصائص التالية : أنه محل اتفاق (أي ناتج عن اتفاق إرادي) ، عشوائي (تحقيقه متعلق بحدوث أمر غير مؤكد مسبقا) ، تبادلي (إذ يؤدي إلى التزامات متبادلة بين المؤمن والمؤمن عليه) ، انخراطي (تسجيل عضوية مكتوبة من قبل المؤمن) ، بمقابل (يحدث الاكتتاب بثمن) ، متتالي (ممتد بمرور الوقت) ، مقنن (خاضع لقانون التأمين). يحدد الأطراف الخطر الذي يغطيه العقد، عموما وفقًا لشروط عامة وشروط خاصة conditions générales et conditions particulières. يجب أن يكون الخطر خارج سيطرة الأطراف. لا يمكن تأمين الأحداث المؤكدة أو المستحيلة أو التي تخضع لإرادة المؤمن عليه.
يمكن أن يكون التأمين على نوعين: التأمين ضد الأضرار أو التأمين على الأشخاص. يغطي التأمين ضد الأضرار assurance de dommages الخسائر التي تلحق بالممتلكات والمبالغ المالية التي تقع على كاهل المؤمن عليه إذا كان مسؤولاً عن التسبب في ضرر. يغطي التأمين على الأشخاص assurance de personnes الأحداث التي تمس الشخص المؤمن عليه أو المستفيد (الصحة ، الوفاة ، العجز ، البطالة ، إلخ).
يمكن أن يكون عقد التأمين فرديًا (وقّعه المؤمن عليه) أو جماعيًا (وقّعه طرف ثالث لكي يغطي مجموعة من المؤمن عليهم) ، شخصيا (يتعلق بشخص) أو غير شخصي (تأمين على شيء) ، خاضعا للقانون الخاص droit privé أو القانون العام droit public (عندما يتم إبرامه في إطار صفقة عمومية marché public) ، مدني civil ، تجاري commercial أو مختلط mixte حسب صفة الأطراف.
تكوين عقد التأمين
عادة ما يسبق تكوين عقد التأمين إجراءات ومحادثة بين الشخص الذي يريد التأمين وبين شركة التأمين أو الوسطاء. كذلك، من المهم أن يعرف المؤمن عليه الموعد الذي يبدأ فيه سريان العقد بالضبط، وهذا للأسباب التالية:
- إذا تم تكوين العقد ، وكان المؤمن عليه مرتبطًا ، فإنه مدين بأقساطه ولا يمكنه التحلل من العقد إلا وفق قواعد إنهاء العقد règles de résiliation du contrat (وهذا يعني بشكل عام عدم إمكانية فسخ العقد على الفور) ؛
- إذا لم يتكوّن العقد بعد، بينما يعتقد المؤمن عكس ذلك ، فهو غير مغطّى في حالة وقوع خسائر.
المعلومات المتبادلة بين الأطراف :
إعلام شركة التأمين
تحتاج شركة التأمين ، قبل توقيع الاشتراك ، إلى معلومات حول المخاطر لمعرفة قابليتها للتأمين وتحديد السعر.
لهذا ، يطلب من طالب التأمين ملء استبيان عنوانه اقتراح تأمين proposition d’assurance. هذه الوثيقة لا تلزم أحدا من الطرفين. و يمكن لطالب التأمين سحبها وإلغاؤها طالما أن شركة التأمين لم تقبلها بعد.
رغم أن اقتراح التأمين لا يُلزم المؤمن عليه ، فيجب أن تكون الإجابات على الأسئلة دقيقة لأنه عندما يتكوّن العقد ، فعلى هذا الأساس سيتم تقييم أي معلومات خاطئة تجر إلى فرض عقوبات.
فإذا أردت أن تتصل بشركة تأمين لمجرد الحصول على معلومات حول الأسعار والضمانات ، على سبيل المثال، فمن المستحسن إبلاغ الشركة مسبقاً لتجنب أي سوء فهم.
إعلام المؤمن عليه
يجب على شركة التأمين تقديم لوائح تبين للمؤمن له السعر والضمانات المندرجة. إذا تعلق الأمر بعقد للمسؤولية المدنية contrat de responsabilité civile، فيجب أن تشرح اللائحة كيف تسير الأمور إذا حان وقت الضمانات.
تبادل الموافقات
مثل أي عقد بالتراضي ، يتم تشكيل عقد التأمين باتفاق الطرفين ، ولو لفظيا. مع ذلك ، في الممارسة العملية ، يخضع تكوين العقد إلى صيغة إجرائية مثل توقيع الوثيقة.
مذكرة تغطية La note de couverture
أحيانا، تضطر شركة التأمين إلى إبرام عقد مؤقت contrat provisoire، إما في انتظار دراسة معمقة للمخاطر، أو في انتظار إنشاء عقد نهائي. في هذه الحالة، تسلم الشركة المؤمنة وثيقة تسمى مذكرة تغطية. تُنهى بإنشاء العقد النهائي. فإن لم يتم إبرام العقد ، فسيتوقف سريان مفعولها في التاريخ المحدد.
سريان الضمانات
إذا لم توجد إشارة بعكس ذلك ، فسيسري العقد بمجرد تكوينه. كما يمكن تكوين العقد ، وتأجيل سريان مفعوله إلى تاريخ متفق عليه ، أو إلى شرط إجرائي : كتوقيع الوثائق ، أو في كثير من الأحيان ، إلى دفع القسط الأول ، لأن الشركة المؤمنة تريد أن تتأكد من الدفع قبل أن تضمن.
بوليصة التأمين La police d’assurance
العقد هو الرابط القانوني الذي يجمع الطرفين. بوليصة التأمين هي الوثيقة المكتوبة التي تمثل البرهان على عقد التأمين.
يتكون عقد التأمين ، في شكله الاعتيادي ، من شروط عامة تسرد حقوق وواجبات الأطراف ومختلف الضمانات. و هي شروط مشتركة بين جميع عقود شركة ما تغطي عبرها نفس المخاطر. يضاف إليها شروط خاصة تتناول معطيات خاصة بالمؤمن عليه. كما قد يشمل اتفاقيات خاصة أو ملحقات تختلف أسماؤها وتتعلق بالمخاطر التي يتم تغطيتها.
شهادة التأمين L’attestation d’assurance
في ما تعلق ببعض التأمينات الإجبارية ، خاصة المسؤولية المدنية لأصحاب السيارات ، يجب على شركة التأمين إصدار شهادة تأمين تثبت أن المؤمن عليه قد التزم بإجبارية التأمين.
كيف تجد شركة تأمين ؟
يمكنك التواصل مع وسيط تأمين (وكيل عام agent général أو سمسار courtier) ، أو بمكتب شركة تأمين أو مؤسسة مالية ، أو استخدام أحد مواقع مقارنة التأمينات.
إذا صعب العثور على شركة تأمين ، فإن بعض الجمعيات (للمعاقين، للمرضى … إلخ) يمكنها أن تقوم بتوجيه الباحث عن التأمين إلى شركات تأمين وقعت معها اتفاقيات. أما فيما تعلق بالتأمينات الإجبارية للمسؤولية المدنية لأصحاب السيارات responsabilité civile automobile أو المسؤولية المدنية لمستأجر السكن responsabilité civile locative ، يمكن لطالب التأمين اللجوء إلى المكتب المركزي للتسعير Le Bureau central de tarification إذا قوبل طلب تأمينه بالرفض. دور هذه الهيئة هو تحديد سعر للاشتراك يُلزِم شركة التأمين بتطبيقه وتأمين صاحب الطلب.